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정기보험?! 비싼 종신보험의 대안이 될까?
작성자 : 어디민 작성일 : 2014/04/08 조회 : 86327
● 종신보험이 필요한(주목받는) 이유!!!

종신보험은 모든 원인에 상관없이 사망하였을 경우 보험금을 지급한다.
그래서 가장이 가장으로서 책임을 지는 기간 즉 경제활동을 하는 동안 사망을 한다면 남은 유족은 어떻게 될까.... 이런 것을 해결하기 위해 종신보험을 가입하고 있다.

이렇게 경제활동기까지는 유족보장을 받다가 자녀가 성장하여 학업을 마친시기(보통 막내 자녀의 대학교 졸업시)이후 종신까지는 장례비 또는 유족에게 상속자금으로 활용할 수 있고, 또한 한건의 종신보험으로 사망뿐만 아니라 암, 질병, 사고보장, 입원, 수술 등 종합보장을 할 수 있어서 종신보험이 크게 각광을 받고 있다.

그렇다면 경제활동기까지의 유족보장금액과 장례비 또는 상속자금이 똑같은 금액을 보장받아야 하는 것일까.....

물론 경제적으로 여유가 있거나 상속자금 등에 비중을 두고 있다면 종신보험을 가입하는 것이 나을 수 있다. 그러나 상대적으로 높은 보험료가 부담이 된다면 종신보험보다는 유족보장기간까지만 집중적으로 보장을 하는 정기보험이 유리할 수 있다.

● 종신보험의 대안상품 정기보험

정기보험은 종신보험과 마찬가지로 모든 사망에 대해 보장을 하는 상품이다. 종신보험과 차이가 있다면 보장기간이 일정기간까지 제한되어 있다는 점이다.

그러나 예전의 정기보험은 보험료 측면에서도 적지 않았고 보장내용에 있어서도 선택할 수 있는 특약이 불과 몇개의 지나지 않아 종신보험의 대체 역할을 하기에 부족하였다. 그러나 최근의 정기보험의 보장내용은 사망보장과 암, 질병, 상해, 입원, 수술 등 특약보장으로 종신보험과 동일하게 종합보장을 할 수 있다.

정기보험은 위에서 언급한 바와 같이 유족보장을 위해 종신보험을 가입하고자 하나 보험료 부담이 되는 사람들을 위한 상품이라 할 수 있다.

보통 종신보험과 정기보험에 적용되는 사망률은 65세까지 아주 완만하게 증가하다가 65세이후부터는 아주 급격하게 증가하는 것을 볼 수 있다. (그림1 참조)

< 그림1. 남자 사망률 예시 > (제4회 경험생명표)
정기보험 보험료 계산시 : 65세까지의 위험률 합계
종신보험 보험료 계산시 : 65세까지의 위험률 합계 + 65세이후 종신까지 위험율 합계

이것은 65세까지의 사망보장에 대한 보험료 부담에 비해 65세이후의 보험료부담이 상당히 커짐을 의미한다. 실제로 종신보험과 정기보험의 보험료는 2배정도 차이가 나고 있다. 예를들어 남자 35세인 경우 종신보험의 보험료는 20만원 정도를 납입해야 가입이 가능하지만 정기보험은 10만내지
11만원이면 같은 보장을 받을 수 있다.

이것은 유족보장기간까지는 비중이 작지만 65세이후 즉 유족보장기간이 끝난 이후의 보험료 비중이 상대적으로 매우 크다는 것으로 상속이 주된 목적이 아니라면 보험료가 많은 종신보험 보다는 정기보험이 적당하다고 할 수 있다.



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